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# W22-Diferencias entre consumidores y empresas

Introducir la perspectiva del consumidor para entender y sintetizar las particularidades del negocio para empresas será una tarea continua. Abstraer a partir de un recorrido exhaustivo por distintas dimensiones ayudará a que se entienda mejor este ámbito y a tomar, en el momento adecuado, decisiones técnicas más favorables para su desarrollo a largo plazo.

Sobre la complejidad esencial de la actividad, una frase del jefe Tian la semana pasada fue muy acertada: «Para los consumidores, la herramienta decisiva es el pago; para las empresas, la liquidación». El objetivo final de ambos es el mismo: convertir la actividad del tráfico en actividad de las cuentas. Cambia el camino. En consumidores, el punto de partida es la actividad de adquirencia; en empresas, la actividad de liquidación. Conceptos como «cuentas», «saldo» y «tarjetas» están más presentes en la mente del cliente empresarial que en la del consumidor. También constituyen la base de productos como el libro de cuentas del negocio, el saldo unificado y la tarjeta de negocio.

La clasificación de roles es más compleja en empresas que en consumidores. Incluso sin introducir segmentos de usuarios, los roles ya abarcan múltiples dimensiones: grandes cuentas (KA) y pymes (SMB); quienes gestionan el negocio y quienes trabajan en él; comerciantes y quienes ejecutan el servicio; marcas, prestadores de servicios y proveedores. Quien opera una cuenta puede ser el dueño o simplemente el cajero de la tienda. Por eso muchos productos para empresas no tienen un equivalente para consumidores y resultan más difíciles de entender, como el pago delegado de honorarios a repartidores o el reparto de fondos entre prestadores de servicios.

El lado de la oferta está sometido a exigencias muy fuertes de cumplimiento normativo, que además siguen aumentando. En el ámbito del consumidor apenas hay que pensar en el «cumplimiento normativo del consumo»; casi ni existe el concepto. El «cumplimiento normativo de la actividad empresarial», en cambio, es un sistema complejo y de muchas caras. Abarca varios reguladores y dimensiones como las habilitaciones para operar, las cuentas de pago y la fiscalidad. En consumidores también hay casos relacionados con el cumplimiento de las cuentas de pago y la prevención del blanqueo de capitales, pero no constituyen el eje del trabajo cotidiano. Al fin y al cabo, la mayoría de los fraudes y operaciones de blanqueo buscan finalmente retirar fondos a través del circuito de liquidación. Las medidas realmente eficaces siguen concentrándose en ese circuito.

También hay diferencias importantes en el alcance del negocio y la composición de los servicios. Creo que proceden más de una complejidad artificial introducida por la estructura organizativa. Por ejemplo, hoy existen dos equipos de producto para empresas, «servicios básicos» y «monedero». Las responsabilidades del equipo de monedero hace tiempo que superan lo relacionado con el tráfico de su página principal. Y los servicios básicos incluyen muchas capacidades de producto sin equivalente en el ámbito del consumidor.

En frontend, el trabajo más valioso y difícil se concentra en los contenedores y la infraestructura. La visión a largo plazo es construir un SDK unificado de integración para los negocios, con todos los servicios ejecutándose en EHC, un contenedor estándar con capacidades dinámicas ampliadas. EHC ofrece distintas mejoras y elimina las diferencias entre motores como KNB y Recce.