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# W32-Nouvelles réflexions sur l'activité marchande

Les chefs de produit viennent de terminer leurs visites de terrain du second semestre. Les comptes rendus et les premiers échanges m'ont apporté une nouvelle compréhension.

**Grandes et petites entreprises diffèrent ; il faut les examiner séparément.**

**Les grandes veulent de l'efficacité administrative, des standards et une gestion des processus.** Quelques exemples : les entreprises à plusieurs établissements préfèrent retirer les fonds en attente de règlement de Meituan pour gérer les flux de tous leurs canaux dans un seul compte. Leur besoin de retrait est donc plus fort. Leur gestion est plus fine, et l'application marchande est souvent utilisée par la finance ou les opérations. La première regarde le rapprochement comptable, les secondes le marketing et les clients. Ces utilisateurs ne sont pas nécessairement propriétaires du restaurant ; les services rémunérant les fonds comme Shengyibao les intéressent peu.

**Les petites veulent surtout acquérir des clients, puis gérer leur patrimoine.** Elles ont aussi des besoins de financement et de processus, mais moins forts. Beaucoup achètent de petits montants de Tuiguangtong, avec des niveaux de gestion très variés. Avec peu d'établissements, elles peuvent davantage suivre la rémunération des règlements. Pourtant, beaucoup confondent Shengyidai, le prêt, et Shengyibao, le placement. Ce pourrait être un point d'entrée utile.

Petites et grandes ont toutes besoin de fonds à des degrés différents, mais les besoins des petites sont plus dispersés. Trésorerie d'exploitation et perturbations de l'épidémie rendent le financement essentiel, surtout pour les commerces de services aux revenus cycliques. Shengyidai possède un grand potentiel. Comme produit phare financier, il devrait récolter le profit, les autres services servant davantage à gérer le trafic, comme les enchères publicitaires pour Baidu ou les jeux pour Tencent. Mais les retours montrent des lacunes douloureuses : refus de prêt, montants trop faibles, absence de crédit ajusté aux données d'activité et à la taille. De l'extérieur, le modèle paraît encore fondé sur les seules données personnelles, assez traditionnel. Cela tient bien sûr à notre étape de développement et n'en est qu'un instantané. Voici ma vision de sa suite.

Dans *Smart Business*, Zeng Ming propose une méthode d'analyse très adaptée à ce modèle. Le microcrédit d'Ant est notre référence. Il partage de nombreuses données de clients potentiels, au-delà des informations métier de base, jusqu'aux comportements. Ce sont des données vivantes et dynamiques : produits vendus sur Taobao, santé de l'activité, assiduité du marchand, vitesse de réponse sur Wangwang, heures de travail quotidiennes, éventuels comportements malhonnêtes. Une activité aussi ancienne et complexe que le crédit devient un simple champ d'entrée dans une interface. Nous avons sept millions de marchands, des dizaines de millions de commandes par jour et d'immenses données sur les acheteurs et vendeurs. Cette pression de données ne se transforme pas encore en élan équivalent dans nos produits financiers ; l'intelligence débute. **Réunir données, algorithmes et produit devrait être un axe majeur de Shengyidai.**