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# W34-Transformer les produits en services

*Le saut numérique* distingue six formes de transformation, internes ou externes. L'une des secondes est le passage du produit au service. Deux événements de cette semaine m'y ont fait penser.

Un midi, j'ai entendu dans l'ascenseur des collègues discuter de la rentabilité des cartes de crédit. Ils en doutaient, car l'acquisition coûte cher et peu d'utilisateurs paient en plusieurs fois.

Pour répondre, il faut comprendre la nature de la carte. En surface, c'est du plastique et un compte électronique. Plus profondément, elle donne accès à un crédit renouvelable. Plus profondément encore, elle est un produit fondateur d'un immense réseau de confiance.

À quoi sert le crédit ? L'ordre moderne repose sur la confiance et le contrat. Les institutions financières sont le lieu où cette confiance se monétise le mieux. La carte relie personnes, marchands, plateformes et institutions. Sur ce réseau, on peut faire bien plus que facturer le paiement fractionné : presque tous les échanges de valeur deviennent possibles. La carte noire Centurion d'American Express l'illustre, avec des services presque sans limites. Ce modèle très personnalisé ne passe certes pas à l'échelle et ne sert que les très riches, mais il révèle la nature du produit. Je vois donc la carte comme une transformation en services autour du compte de crédit. Les technologies numériques peuvent rapprocher sa conception de cette essence, comme certaines explorations de China Merchants Bank dans les services locaux.

Le second événement est un exemple entendu chez Wang Yuquan. La perceuse est un produit, mais l'utilisateur veut en réalité un trou dans le mur. Si quelqu'un vient le percer, il n'est plus nécessaire d'améliorer sans cesse l'outil. Passer de la perceuse au perçage, c'est passer du produit au service. Comment déployer ce changement à grande échelle, et quand surviendra-t-il ? L'infrastructure numérique rend aujourd'hui plausible ce double passage des atomes aux bits, puis des bits au monde physique.