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# W32-加盟店向け事業についての新しい考え

最近、PM による下半期の加盟店調査が終わった。訪問記録を読み、PM と初期の意見交換をして、事業について新たな理解が得られた。

**大規模事業者と小規模事業者は違う。必ず分けて考える必要がある。**

**大規模事業者が求めるのは業務効率、標準化、社内プロセス管理だ。** 訪問で得た例を挙げる。複数店舗を持つ加盟店は、美団の未精算金を引き出し、一つの口座で各チャネルの入出金を一括管理したがるため、出金の要望が強い。管理も細かく、加盟店 App を操作するのは経理や運営の担当者であることが多い。経理は照合、運営は販促と来客数に関心を持つ。店の所有者ではない場合も多く、生意宝のような利息を得るサービスには、あまり興味を持たない。

**小規模事業者の最大の需要は顧客獲得で、次が資産管理だ。** 資金や社内プロセスへの需要もあるが、大規模事業者ほど強くない。少額の推広通を購入する人は多い一方、経営能力にはばらつきがある。店舗数が限られるため、精算金の利息サービスへも目を向けやすい。しかし反応を見ると、大半は生意貸と生意宝を混同している。ここには価値のある突破口があるだろう。

資金需要は大規模・小規模の両方に程度の差を伴って存在するが、小規模事業者の需要はより分散している。運転資金の必要に加え、感染症の混乱もある。特に店舗型総合サービスなど、収入の変動に強い周期性のある事業者にとって、資金調達は必須だ。生意貸には大きな可能性がある。金融サービスの主力商品として、利益を生む中心に位置づけ、他の金融サービスは主に顧客接点を育てる役割と考えるべきだ。百度の検索連動広告、Tencent のゲームに相当する。ただし利用者の反応からは、非常に痛い弱点も見える。借りられない、借りられる額が少なすぎる、基本的な経営情報や規模に応じて動的に与信できない。外から見ると、与信モデルは個人情報だけに基づいており、少し伝統的に見える。もちろん事業の段階によるもので、現時点の姿にすぎない。今後の進化について、考えを述べたい。

先日読んだ曽鳴教授の『スマート・ビジネス』には、将来のビジネスを考える方法論があり、生意貸のモデルにとてもよく当てはまる。比較対象はアントの小口融資だ。そこでは潜在顧客の多くのデータを利用でき、基本的な経営情報だけでなく行動データも含む。すべて動的な、生きたデータだ。淘宝の売り手が何を売り、商売が好調か。顧客対応の旺旺の返信速度や毎日の営業時間など、店を熱心に運営しているか。過去に不誠実な行動がなかったか。古く複雑な融資という事業活動が、一つの入力欄へ極めて簡潔に抽象化されている。私たちには700万の加盟店、1日平均1000万件規模の注文、売り手と買い手など多方面の巨大なデータがあり、大きなデータの圧力が生じている。しかし生意貸のような金融商品では、大きな推進力へまだ変わらず、知能化は始まったばかりだ。**データ、アルゴリズム、製品をどう一体にするかが、生意貸の重要な改善方向になるはずだ。**