> For the complete documentation index, see [llms.txt](https://weekly-essay.mikey.wang/llms.txt). Markdown versions of documentation pages are available by appending `.md` to page URLs; this page is available as [Markdown](https://weekly-essay.mikey.wang/zh-hant/2020/w32-new-thinking-on-merchant-business.md).

# W32-商家業務新思考

最近，PM對商家的下半年調研走訪結束了，通過查閱一些走訪記錄和PM的初步交流，對業務有一些新的理解。

**大B和小B不一樣，一定要分開來看。**

**大B要辦公效率，要標準化，要企業流程管理。**舉一些走訪回來的事例。多門店商家在資金結算上，偏好將美團中的待結算款提現出來，在一個賬戶中對不同渠道產生的流水進行統一管理，所以大B有更強的提現訴求。大B在管理上更加精細化，對商家端App的操作，往往是財務或者運營角色。財務只關注對賬，運營只關注營銷和客流。他們很可能也不是餐館的所有者，所以對於生意寶這樣的生息服務，並不太能激發起他們的興趣。

**小B最大的需求是獲客，其次是財富管理。**對資金需求、企業流程需求也有，但不如大B強烈。我們看到，很多小B都會買一些小額的推廣通，但經營水平參差不齊。由於門店數量有限，商家更能關注到結算款的生息服務，但從反饋上看，大多數人對“生意貸”和“生意寶”這兩個產品混為一談，但這裡會是一個有價值的突破點。

在資金需求層面，小B和大B都有不同程度的需求，小B相對大B來講，對資金的需求更加鬆散。由於一些經營性資金週轉的需求，加之疫情的擾動，尤其像到綜這種收入波動具有強週期性的商家，融通資金絕對是商家的剛需。生意貸有著巨大的想像空間，作為金服的拳頭產品，其在定位上就應該是負責收割利潤的利器，其他金融服務的定位更多的是運營流量。這就像競價排名之於百度，遊戲之於騰訊。但從反饋上來看，生意貸暴露出了一些極痛的短板。貸不到、貸的太少，不能根據商戶的基本經營信息和規模來動態授信。從外部看，其授信模型還是基於單純的個人信息，不免有些“傳統”，這當然與我們所處的業務階段有關，只是我們現階段的一個快照。這裡再談談我對生意貸未來演化的一些看法 。

前段時間看過曾鳴教授寫的《智能商業》，文中對未來商業研判的方法論特別適合套用在生意貸的業務模型上。螞蟻小貸是我們對標的產品，而螞蟻小貸能夠分享潛在客戶的諸多數據，已經不侷限於商家的基本經營信息了，同時會包括很多行為數據。所有的數據都是動態的“活數據”。比如這些淘寶賣家正在賣哪些商品、生意好不好，又比如賣家經營店鋪勤快與否（客服旺旺的回覆速度、每天經營時間的長短等）、之前是否有過不誠信的行為，等等。信貸如此古老而複雜的商業活動，被抽象、極簡地表達成了一個人機交互的輸入框。我們擁有700萬商戶，日均千萬級訂單，巨大的買賣多方數據，產生了巨大的數據壓強。但是在生意貸這樣的金融產品中，並沒有轉化為巨大的動能，“智能化”還處於起步的狀態。**如何做到數據、算法、產品三位一體，這應該是生意貸重要的迭代方向。**