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# W34-產品服務化

《數字躍遷》裡提到數字化變革有六種方式，分為內部和外部兩大類，外部變革中有一種叫產品服務化。這週遇到兩件事讓我聯想到這點。

第一件事是，某天中午，在電梯上無意中聽到一波兒同學討論信用卡怎麼賺錢的話題。他們對信用卡是否賺錢存疑，因為拉新成本高、又很少有用戶分期。

回答這個問題，很重要的一點是回答信用卡產品的本質是什麼？表面上看，信用卡是一張塑料卡片，是一個電子賬戶。進一步講，信用卡滿足了用戶可以循環使用信用額度的需求。再進一步講，信用卡是構建一個巨大信任網絡的基石產品。

信用有什麼用？現代社會的秩序是基於信用和契約來建構的。信用最好的變現場域就在金融機構。信用卡是金融機構搭建信任網絡的重要產品，它將個人、商家、平臺性企業、金融機構編織在一起。基於這個網絡，不只是可以收分期費，幾乎所有的價值交換都可以發生在這個網絡上。運通百夫長黑金卡可以證明這點，銀行會為持卡用戶提供無所不能的服務。雖然這種高度定製化的模式是不可規模化的，只能服務極其富有的一波人，但可以對信用卡的本質略窺一二。我理解信用卡產品就是基於信用賬戶的產品服務化。如今數字化的技術浪潮會讓信用卡的產品設計更趨於本質，比如招行在本地生活上的一些探索。

第二件事是，聽王煜全在一次演講中舉了一個例子。他講電鑽是一個產品，但用戶事實上需要的是牆上的那個孔。如果有人可以上門把孔打好，那麼就不需要不停地迭代電鑽這個工具了。從電鑽到打孔，這也意味著從產品到服務。而這種轉變如何規模化，何時發生變革。現在來看，依託數字化的技術基礎設施，是很有可能實現從原子到比特，再到原子世界的雙重跨越的。