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# W33-《中国金融科技创新》读后感

这周翻看了一本刚刚出版的新书，《中国金融科技创新-数字金融应用场景实战》。围绕互联网+产业金融，从银行、证券、保险、支付、监管等方向罗列了国内某些公司的实践案例。11万字，未提蚂蚁。文字比较生涩枯燥，像是把不同公司供稿的述职报告拼凑在一起。比如读着读着就开始讲技术架构了，介绍一些在互联网很普遍的分布式架构，还能把Https、RESTful作为技术亮点。总的来讲，扩充一下视野还可以，细读就算了。下面讲两个对自己来讲比较有价值的点。

区块链和数据共享应该是全书提的最多，大多数方向都有落地实践的基础技术。比如供应链金融中，很重要的一部分就是串联上下游数据，基于区块链去做增信。监管做AML反洗钱和KYC也很依赖数据打通与区块链。

区块链主要是借助其不可篡改、共识机制等特性，以去中心化的方式去解决大规模互信的问题。数据共享主要是解决数据孤岛的问题。因为金融体系内机构与机构之间出于数据安全很少共享，金融机构需要的很多数据也不在金融机构内。接下来需要补一补区块链的知识。

在支付一篇中，作者有一个比较重要的论断。在未来的较长一段时间内，第三方支付的竞争突破口在“B端+线下市场”。

为什么在B端。这里所说的B端支付和我们自己业务范畴内的B端支付完全不同。我们的B端收银台本质上还是一个toC的收银台，我们是面向用户属性做的划分，区别在于支付的人是美团的商家还是C端用户。书中讲的B端支付，我理解是一个完整的支付结算产品，这个支付产品可以是2B2C或者2B2B，是去满足一个企业的结算收单需求的。比如供应链上下游之间的收单场景，涉及很多赊购、赊销、票据流转，资金流和商流效率不高，B端支付在这里就有很大的发挥空间。B端市场客户在选择合作支付企业时，除了对便捷性及手续费率的考虑外，更加关心的是交易的安全性和私密性，以及对于不同应用场景的定制化服务。目前来看，没有任何一家企业能够完全满足B端客户的如上要求。

为什么在线下。因为线上格局已定，寡头市场。线下还有空间，尤其是跨境支付。