W32-商家业务新思考

最近，PM对商家的下半年调研走访结束了，通过查阅一些走访记录和PM的初步交流，对业务有一些新的理解。

大B和小B不一样，一定要分开来看。

大B要办公效率，要标准化，要企业流程管理。举一些走访回来的事例。多门店商家在资金结算上，偏好将美团中的待结算款提现出来，在一个账户中对不同渠道产生的流水进行统一管理，所以大B有更强的提现诉求。大B在管理上更加精细化，对商家端App的操作，往往是财务或者运营角色。财务只关注对账，运营只关注营销和客流。他们很可能也不是餐馆的所有者，所以对于生意宝这样的生息服务，并不太能激发起他们的兴趣。

小B最大的需求是获客，其次是财富管理。对资金需求、企业流程需求也有，但不如大B强烈。我们看到，很多小B都会买一些小额的推广通，但经营水平参差不齐。由于门店数量有限，商家更能关注到结算款的生息服务，但从反馈上看，大多数人对“生意贷”和“生意宝”这两个产品混为一谈，但这里会是一个有价值的突破点。

在资金需求层面，小B和大B都有不同程度的需求，小B相对大B来讲，对资金的需求更加松散。由于一些经营性资金周转的需求，加之疫情的扰动，尤其像到综这种收入波动具有强周期性的商家，融通资金绝对是商家的刚需。生意贷有着巨大的想象空间，作为金服的拳头产品，其在定位上就应该是负责收割利润的利器，其他金融服务的定位更多的是运营流量。这就像竞价排名之于百度，游戏之于腾讯。但从反馈上来看，生意贷暴露出了一些极痛的短板。贷不到、贷的太少，不能根据商户的基本经营信息和规模来动态授信。从外部看，其授信模型还是基于单纯的个人信息，不免有些“传统”，这当然与我们所处的业务阶段有关，只是我们现阶段的一个快照。这里再谈谈我对生意贷未来演化的一些看法 。

前段时间看过曾鸣教授写的《智能商业》，文中对未来商业研判的方法论特别适合套用在生意贷的业务模型上。蚂蚁小贷是我们对标的产品，而蚂蚁小贷能够分享潜在客户的诸多数据，已经不局限于商家的基本经营信息了，同时会包括很多行为数据。所有的数据都是动态的“活数据”。比如这些淘宝卖家正在卖哪些商品、生意好不好，又比如卖家经营店铺勤快与否（客服旺旺的回复速度、每天经营时间的长短等）、之前是否有过不诚信的行为，等等。信贷如此古老而复杂的商业活动，被抽象、极简地表达成了一个人机交互的输入框。我们拥有700万商户，日均千万级订单，巨大的买卖多方数据，产生了巨大的数据压强。但是在生意贷这样的金融产品中，并没有转化为巨大的动能，“智能化”还处于起步的状态。如何做到数据、算法、产品三位一体，这应该是生意贷重要的迭代方向。