W34-产品服务化

《数字跃迁》里提到数字化变革有六种方式，分为内部和外部两大类，外部变革中有一种叫产品服务化。这周遇到两件事让我联想到这点。

第一件事是，某天中午，在电梯上无意中听到一波儿同学讨论信用卡怎么赚钱的话题。他们对信用卡是否赚钱存疑，因为拉新成本高、又很少有用户分期。

回答这个问题，很重要的一点是回答信用卡产品的本质是什么？表面上看，信用卡是一张塑料卡片，是一个电子账户。进一步讲，信用卡满足了用户可以循环使用信用额度的需求。再进一步讲，信用卡是构建一个巨大信任网络的基石产品。

信用有什么用？现代社会的秩序是基于信用和契约来建构的。信用最好的变现场域就在金融机构。信用卡是金融机构搭建信任网络的重要产品，它将个人、商家、平台性企业、金融机构编织在一起。基于这个网络，不只是可以收分期费，几乎所有的价值交换都可以发生在这个网络上。运通百夫长黑金卡可以证明这点，银行会为持卡用户提供无所不能的服务。虽然这种高度定制化的模式是不可规模化的，只能服务极其富有的一波人，但可以对信用卡的本质略窥一二。我理解信用卡产品就是基于信用账户的产品服务化。如今数字化的技术浪潮会让信用卡的产品设计更趋于本质，比如招行在本地生活上的一些探索。

第二件事是，听王煜全在一次演讲中举了一个例子。他讲电钻是一个产品，但用户事实上需要的是墙上的那个孔。如果有人可以上门把孔打好，那么就不需要不停地迭代电钻这个工具了。从电钻到打孔，这也意味着从产品到服务。而这种转变如何规模化，何时发生变革。现在来看，依托数字化的技术基础设施，是很有可能实现从原子到比特，再到原子世界的双重跨越的。